3 signes qu'il est temps de suspendre vos dépenses par carte de crédit

par : Melissa Lambarena, NerdWallet

Publié : 10 juin 2023 / 10h00 PDT

Mis à jour : 10 juin 2023 / 10h00 PDT

(NerdWallet) – Lorsque vos finances commencent à monter en flèche et qu'il devient de plus en plus difficile de suivre les paiements par carte de crédit ou d'atteindre des objectifs financiers, changer temporairement votre mode de paiement en espèces ou par débit pourrait vous aider.

Dépenser avec des cartes de crédit peut stimuler le centre de récompense du cerveau et vous inciter à faire plus d'achats, selon une étude récente de la MIT Sloan School of Management. L'étude de 2021 avait un petit échantillon de 28 participants, mais d'autres recherches révèlent également que les gens sont susceptibles de dépenser plus avec des cartes de crédit. Cependant, il est possible d'éviter les dépenses excessives et les frais d'intérêts sur l'encours de la dette en utilisant plutôt des espèces.

Cependant, les vacances des dépenses par carte de crédit ne sont pas pour tout le monde. Si vous souhaitez préserver vos cotes de crédit, vous devrez toujours garder les cartes de crédit à solde nul ouvertes et actives avec de petits achats récurrents tels que le paiement d'abonnements à des services de streaming ou d'autres transactions similaires. Les émetteurs peuvent fermer des comptes inactifs, ce qui peut entraîner une baisse des cotes de crédit.

En n'accumulant pas de nouveaux achats sur vos cartes de crédit, il est possible de faire plus de progrès sur la dette ou l'épargne. Si vous avez besoin d'un signe pour déterminer si ce cours vous convient, voici quelques cas où il peut être judicieux de transférer vos dépenses en espèces ou par débit.

Vous n'aurez peut-être pas besoin de faire fi de vos dépenses par carte de crédit. Si vous avez tendance à ne dépenser trop que dans des catégories spécifiques, envisagez de mettre de côté un montant fixe en espèces ou en fonds sur votre carte de débit pour couvrir ces dépenses. Pour les achats qui ne détournent pas votre budget, continuez d'utiliser une carte de crédit et de la rembourser intégralement chaque mois pour éviter les frais d'intérêt.

Si, toutefois, vous dépensez généralement trop dans plusieurs catégories, n'utiliser que de l'argent liquide peut vous aider à rester sur la bonne voie.

Vous ne savez peut-être pas que vous êtes un dépensier émotionnel ou impulsif. Cependant, il est possible de se faire une idée en examinant les relevés de carte de crédit et en réfléchissant aux raisons des achats, explique LaQueshia Clemons, thérapeute financière chez Freedom Life Therapy and Wellness dans le Connecticut.

"Lorsque vous vous énervez ou que vous êtes émotif, cela peut être lorsque vous vous retrouvez sur Amazon ou que vous allez au centre commercial", déclare Clemons. "Pour éviter les sentiments négatifs, vous pouvez vous retrouver à acheter des articles, car cela peut vous donner un sentiment euphorique pour remplacer les émotions négatives."

Si vous réalisez que vous pourriez être dans cette catégorie après avoir examiné vos achats, arrêtez de dépenser avec des cartes de crédit et analysez vos habitudes financières, dit-elle.

Vous pourriez également envisager de rencontrer un thérapeute financier s'il est difficile d'atteindre des objectifs financiers ou si vous êtes dans un cycle continu d'endettement. La Financial Therapy Association a un répertoire pour vous aider à trouver un professionnel.

Si vos cartes de crédit sont épuisées ou si vous avez du mal à faire face aux paiements minimums, il est temps de trouver une stratégie pour rembourser la dette.

Après plusieurs licenciements au début de sa carrière, Aileen Luib, une créatrice de contenu numérique basée en Californie, dit qu'elle a dû compter sur les cartes de crédit pour s'en sortir. Ses soldes combinés sont passés à 10 000 $ en 2015, mettant une clé dans ses plans, alors elle en a trouvé un nouveau.

"Je faisais beaucoup de choses différentes pour accumuler de l'argent et réduire cette dette aussi vite que possible", explique Luib. "J'étais en quelque sorte en train de puiser dans mes compétences pour commencer à gagner de l'argent dans les petits coins de ma vie, et tout s'est accumulé."

Luib dit qu'elle a également utilisé un transfert de solde pour consolider la dette de plusieurs cartes de crédit sur une seule avec un taux d'intérêt plus bas, et qu'elle n'a pas ajouté de nouveaux achats à la carte. Avec ces tactiques, elle dit avoir payé son solde en 2017.

Les transferts de solde nécessitent généralement une bonne cote de crédit de 690 ou plus. La carte de transfert de solde idéale aura une fenêtre sans intérêt suffisamment longue pour rembourser la dette, sans frais annuels et des frais de transfert de solde de 3 % ou moins. Pour déterminer si un transfert en vaut la peine, demandez-vous si les frais de transfert de solde coûtent moins cher que ce que vous êtes censé payer en frais d'intérêt sur la carte de crédit actuelle. (Un calculateur d'intérêts en ligne peut vous aider.) Vous progresserez également sur la dette si vous arrêtez de mettre de nouveaux achats sur les cartes de crédit.

Avec un crédit moins qu'idéal, vous avez toujours des options s'il devient de plus en plus difficile d'honorer les paiements. Envisagez de rencontrer un conseiller d'une agence de conseil en crédit à but non lucratif. Ce ne sont pas des professionnels de la santé mentale, mais ils peuvent vous offrir des conseils financiers et vous aider à déterminer si vous êtes admissible à un plan de gestion de la dette qui consolide la dette en un seul paiement avec un taux d'intérêt inférieur. Vos cartes de crédit peuvent être fermées si vous vous inscrivez à ce plan, alors attendez-vous à passer au comptant ou au débit pour couvrir les dépenses.

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